Seorang guru sekolah dasar memilih paket asuransi kesehatan yang murah namun segera menyadari bahwa dia tidak yakin apa dampaknya terhadap keuangan keluarganya.
Ketika peningkatan subsidi federal berakhir pada akhir tahun 2025, banyak orang yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri di bursa negara bagian dan federal mengalami lonjakan tarif bulanan yang diharapkan. Untuk menekan biaya, banyak yang beralih ke paket kesehatan dengan biaya rendah. Paket ini menawarkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, namun sebagai gantinya pasien harus mengeluarkan biaya yang besar ketika mereka membutuhkan perawatan.
Rencananya cukup umum. Pada tahun 2023, 30% orang yang mendapatkan asuransi melalui perusahaan mereka memiliki rencana pengurangan yang tinggi, naik dari hanya 4% pada tahun 2006.
Madison Burgess, seorang guru di San Diego, mendapatkan asuransi kesehatan melalui pekerjaannya sebagai pengajar. Namun ketika dia menyelidiki untuk menambahkan suaminya ke dalam rencananya, biayanya terlalu mahal, jadi dia mulai berbelanja untuk mendapatkan opsi yang lebih murah untuk suaminya.
Semakin lama dia menelusuri opsi rencana, rasanya semakin membebani. Jargon asuransi membuat sulit untuk mengetahui berapa jumlah utang keluarganya jika suaminya sakit.
“Saya tidak tahu apa itu pengurangan, jadi saya hanya memilih yang murah, dan sekarang saya menyesal,†katanya.
Sebagai imbalan atas pembayaran premi bulanan yang lebih rendah, perlindungan suaminya tidak akan berlaku untuk sebagian besar perawatan sampai mereka membayar tagihan medis sebesar $5.800. Burgess tidak tahu bahwa pengurangan tersebut harus dipenuhi sebelum asuransi mengambil sebagian dari biayanya.
Bagaimana Anda mempersiapkan biaya dimuka ribuan dolar? Salah satu opsinya adalah rekening tabungan kesehatan, atau HSA, yang memungkinkan Anda menghemat uang sebelum pajak dan kini tersedia bagi orang-orang yang terdaftar dalam rencana pertukaran negara bagian dan federal tingkat rendah, termasuk cakupan perunggu dan bencana. Paket ini umumnya memiliki premi terendah di bursa tetapi biaya yang dikeluarkan sendiri paling tinggi saat Anda membutuhkan perawatan.
Burgess telah memilih rencana perunggu dan tidak tahu bahwa HSA adalah sebuah pilihan.
“Saya tidak pernah berpikir untuk menyisihkan uang untuk mendapatkan potongan,†katanya.
Burgess dan orang lain seringkali lebih khawatir tentang menyisihkan uang untuk perbaikan mobil dan rumah yang tidak terduga atau tagihan dokter hewan.
Jika, seperti Burgess, Anda memilih jaminan kesehatan yang lebih murah untuk tahun ini hanya untuk mengetahui bahwa Anda berada dalam bahaya mendapatkan potongan yang tinggi, tips berikut dapat membantu Anda mempersiapkan diri.
1. Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan HSA dan tidak mengetahuinya.
Jika Anda terdaftar dalam program perunggu atau program bencana, Anda memenuhi syarat untuk membuka rekening tabungan kesehatan. Anggap saja sebagai celengan medis dengan fasilitas pajak. Anda memasukkan uang sebelum pajak, yang menurunkan penghasilan kena pajak Anda. Uang tersebut bertambah bebas pajak, dan bila Anda membelanjakannya untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, transaksi tersebut juga bebas pajak. Itulah yang disebut orang sebagai “keuntungan pajak tiga kali lipat.â€
Rekening ini menjadi bantalan untuk biaya kesehatan di masa depan, seperti kunjungan dokter, resep, dan bahkan produk seperti obat bebas, tampon, dan tabir surya.
Uang tersebut biasanya tidak dapat digunakan untuk premi bulanan, namun rekening tersebut adalah milik Anda yang dapat digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat untuk diri Anda sendiri, pasangan Anda, atau tanggungan Anda kapan saja di masa depan. Uang di rekening adalah milik Anda, bahkan jika Anda berganti pekerjaan atau rencana kesehatan.
HSA tidak sama dengan rekening pengeluaran fleksibel, atau FSA. FSA juga diuntungkan dari pajak tetapi hanya ditawarkan melalui pemberi kerja. Uang tersebut habis masa berlakunya setiap tahun dan Anda kehilangan sisa uang saat Anda meninggalkan pekerjaan itu.
2. HSA-penasaran? Inilah cara membukanya.
Anda membuka rekening tabungan kesehatan melalui bank atau lembaga keuangan lainnya. Lembaga tersebut akan mengeluarkan Anda kartu debit sehingga Anda dapat melakukan pembelian dari HSA.
Anda dapat membuka HSA kapan saja sepanjang tahun selama Anda tercakup dalam paket yang memenuhi syarat. Anda dapat memilih tempat untuk membuka rekening, tetapi pastikan untuk memeriksa biaya apa pun yang dibebankan lembaga keuangan dan lihat-lihat.
Jika Anda mendapatkan asuransi melalui pekerjaan Anda, majikan Anda mungkin mengharuskan Anda untuk menggunakan perusahaan tertentu yang disetujui IRS.
Banyak orang memutuskan bahwa mereka tidak mampu berkontribusi pada HSA. Bagi sebagian rumah tangga, keinginan menyisihkan uang untuk biaya pengobatan bersaing dengan kebutuhan untuk membayar sewa dan membeli bahan makanan.
Namun ada detail yang bisa membuatnya terasa lebih mudah diatur. Kontribusi tidak harus besar. Hanya beberapa dolar sebulan dapat membantu Anda memulai.
Namun, ada batasannya. IRS menetapkan batas tahunan berapa banyak Anda boleh berkontribusi pada HSA. Pada tahun 2026, seseorang dibatasi hingga $4,400, atau $8,750 untuk paket keluarga. Di bawah plafon itu, jumlahnya terserah Anda.
3. Layanan pencegahan harus ditanggung tanpa biaya apa pun.
Semua paket yang dijual di pasar harus mencakup layanan pencegahan tertentu tanpa biaya kepada pasien selama layanan diberikan dalam jaringan. Layanan tersebut meliputi imunisasi rutin dan pemeriksaan kanker.
Selain perawatan pencegahan, memahami biaya layanan yang berbeda dapat membantu Anda memutuskan jenis janji temu medis mana yang paling sesuai dengan kebutuhan kesehatan dan dompet Anda. Misalnya, beberapa paket mengenakan biaya lebih sedikit untuk kunjungan telehealth dibandingkan menemui dokter layanan primer Anda secara langsung.
Lihat ringkasan manfaat Anda untuk lebih jelasnya.
4. Carilah perawatan di awal tahun.
Sebagian besar pengurangan dapat diatur ulang pada 1 Januari. Menjadwalkan janji temu atau operasi di awal tahun dapat menjadi hal yang strategis jika Anda menemukan kondisi yang memerlukan perawatan berkelanjutan. Jika Anda mampu membayarnya, memenuhi pengurangan Anda lebih cepat dapat membuat sisa tahun ini jauh lebih murah, kata Caitlin Donovan, direktur senior di Patient Advocate Foundation.
5. Pertimbangkan untuk membayar tunai daripada menghabiskan uang yang dapat dikurangkan.
Beberapa rumah sakit, klinik, atau penyedia lainnya menawarkan harga lebih murah jika Anda membayar tunai. Anda berhak atas perkiraan terperinci dan penjelasan mengenai berapa biaya layanan kesehatan jika Anda membayar sendiri. Tanyakan perkiraannya sebelum Anda mendapatkan perawatan. Kemudian, bandingkan harga tersebut dengan biaya yang menurut perusahaan asuransi Anda jika Anda menggunakan asuransi Anda. Jika Anda memutuskan untuk melakukan pembayaran tunai, Anda harus membayar saat Anda masih berada di kantor dokter, sebelum biaya diajukan ke perusahaan asuransi Anda.
Membayar tunai mungkin menghemat uang Anda, namun jumlah yang Anda bayarkan biasanya tidak dihitung dalam jumlah maksimum yang dapat dikurangkan atau dikeluarkan sendiri.
“Jika Anda merasa tidak akan pernah mendapatkan potongan yang dapat Anda bayarkan – Anda adalah orang muda yang tak terkalahkan, dan potongan Anda adalah $10.000 – negosiasikan harga tunainya,†kata Donovan.
6. Sedang menggunakan paket ACA? Perbarui penghasilan Anda dan gunakan HSA untuk menghindari kejutan pajak.
Jika Anda menggunakan paket ACA dan memenuhi syarat untuk menerima subsidi, berhati-hatilah: Jika penghasilan Anda berubah dan Anda tidak memperbarui aplikasi pasar, Anda dapat berhutang ribuan dolar pada saat pajak. Cara mengatasinya sederhana. Laporkan kenaikan gaji, pekerjaan baru, atau pekerjaan sampingan yang terjadi. Jika penghasilan Anda meningkat, menyimpan uang di HSA dapat membantu karena uang yang Anda masukkan ke dalam rekening tidak diperhitungkan dalam penghasilan kena pajak Anda.
Segera setelah Anda melaporkan peningkatan pendapatan Anda, itu bisa berarti premi yang lebih tinggi (jika Anda tidak lagi memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi yang sama), namun para ahli mengatakan lebih baik membayar sekarang daripada berhutang tagihan besar yang harus Anda bayar sekaligus.
“Salah satu masalah terbesar yang saya lihat adalah seseorang yang baru saja menganggur dan mereka mendaftar untuk mendapatkan perlindungan, mereka mengatakan bahwa mereka tidak menghasilkan uang, dan akhirnya mereka mendapatkan pekerjaan dan tidak melaporkannya, dan pada akhirnya mereka harus membayar tagihan pajak yang sangat besar,†kata Donovan.
Dia menyarankan untuk memperbarui profil pasar Anda segera setelah pendapatan Anda berubah, yang mungkin membuat Anda memenuhi syarat untuk Medicaid atau rencana yang memberikan kontribusi lebih banyak terhadap tagihan medis Anda.
____
Taylor Cook berkontribusi pada laporan ini.Â
Saluran Bantuan Perawatan Kesehatan membantu Anda mengatasi hambatan sistem kesehatan antara Anda dan layanan kesehatan yang baik. Kirimkan pertanyaan rumit Anda kepada kami dan kami mungkin akan memanfaatkan penyelidikan kebijakan untuk memecahkannya. Bagikan cerita Anda. Proyek crowdsourced ini merupakan produksi bersama NPR dan KFF Health News.Â
___
___
(KFF Health News adalah ruang redaksi nasional yang menghasilkan jurnalisme mendalam tentang isu-isu kesehatan dan merupakan salah satu program operasi inti KFF – sumber independen untuk penelitian, jajak pendapat, dan jurnalisme kebijakan kesehatan.)
©Berita Kesehatan KFF 2026. Didistribusikan oleh Tribune Content Agency, LLC.
